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第5部分(第1页)

【表8】国内基金

名称成立时间基金规模特色

ING安泰彰银投信全球品牌基金2002/06/21亿新台币(截至06/10为止)投资全球著名大型品牌企业

华南永昌全球基金2006/11/02募集上限

50亿新台币全球品牌企业

华顿全球时尚精品基金2006/12/12募集上限

100亿新台币全球精品企业与中小型时尚产业

三,升息风狂吹,房贷如何精打细算?

如果你有20万现金,你会选择买什么东西来犒赏自己呢?

买一支香奈儿珍珠表?带全家人到巴里岛来趟Villa之旅?或是去住一晚要价20万元的杜拜七星级旅馆?如果你有20万,会做怎么样的选择呢?

如果只需要一个小小的理财动作,就可以赚20万元,你会不会很开心?

其实,只要你懂得在人生中精省消费,很多个20万都会呼之欲出。比如,买房子可是件人生大事,尤其房屋贷款一背就是20年,而且每月薪水就有固定比例要贡献到贷款账户中。一般来说,房屋贷款最好不要超过薪水的三分之一,否则生活质量就会受到影响。

买房子的年龄层已经有愈来愈下降的趋势。但是,一般的政策优惠房贷最多只能贷款台币 250 万元。而且随着全球性的通货膨胀抑制机制,如果从央行民国93年10月升息起算,9次升息下来,根据银行房贷公式试算,优惠房贷利率从 %调高到%,平均每月本息支出13;990元,比93年9月升息循环开启前,还多增加834元,一年下来,合计本息可要增加大约10;008元。如果以20年期来计算,就要20;160元,这还不包括如果持续「升息」的影响。

转贷时机与技巧(小标)

事实上,由于双卡风暴的冲击,各家银行纷纷抢进房贷市场,以低利率做噱头,招引客户注意,非政府优惠的房贷利率,杀到连主管机关都快看不下去。但是,由于市场资金过于泛滥,银行为了抢生意,利率还是往下杀。

在一片银行低利拉客的声浪中,有不少人就想当房贷游牧族:一家利率调高以后,就转往别家利率较低的银行借钱。不过,在转贷过程中,有两个地方可以注意:

注意1  转贷前,先请银行降利率(框框字)

我发现,很多人很不喜欢和银行「谈判」的感觉。其实,就像出国血拚一样,根银行交涉,一定要「货比三家」,不会吃大亏。书包 网 。 想看书来

黄金提钱密码3:新节俭主义,做个高智商的花钱狂(6)

先了解其他家银行的优惠方案,再和原银行打打商量,看看能不能调降利率,像是降到%或%都好。只要银行肯降利率,就不必大费周章办理转贷手续,毕竟,转贷就必须签涉到手续费、登记费,与代偿费,甚至有些银行规定未满2年提前还款时,还需要有付余额%到1%的违约金。显然银行想要狠赚你的钱,不可不注意。

事实上,一些银行也都清楚客户的心态,更不希望客户就这么转到其它

银行,所以只要前2~3年的蜜月期一过,客户主动打电话申请调降利率,通常银行还是会酌情处理。

注意2 贷款金额愈大、愈需要转贷(框框字)

如果银行不调降利率,大家决定转贷以前,一定要精算贷款的余额。如果金额在400万元,500万元,甚至更高,就要认真想想转贷的事;但如果余额不多,像是100万元,200万元,就没有必要「转贷」,毕竟,转贷会牵涉到「违约金」问题。

违约金条款一般会用在「前低后高」的房贷设计上。所谓「前高后低」是指:用「前几年利率低;后几年利率高」的方式来吸引民众。银行以这种优惠方案吸引客户,但是也会限制一些「尝完甜头就想落跑」的人,因此就订出「在一段时间内,限制客户不能转贷」的约定。如果想涂销抵押权办理转贷的话,必须清偿1%的违约金。

因此,以借款500万元来看,如果2年内要转贷,相当要付一笔5万元的违约金,十分不划算。建议大家要在签约前,就要先问清楚银行的违约条款,并考虑清楚自己能否接受第3年就跳高的利率。

另外,如果原本的贷款利率,与转贷后利率间的差距愈大,或是整个剩余的贷款年限算下来所省的金额,超越转贷费用多很多的话,当然愈有必要转贷。

「不动产」也能变「动产」(小标)

有很多人还是停留在「房贷只能还,不能灵活运用」的想法上。事实上,房屋贷款商品已经朝向多元化发展,没有任何一种还款方式是绝对优于另一种方式。因为每种房贷类型都有其优缺点,没有「好」与「不好」,只有「适合」与「不适合」。

办理房屋贷款之后,「每月努力还钱,却无法灵活动用」的旧型房贷,绝对不是惟一的办法。如果有资金需求,你可以运用「随借随还,有借才会计算利息」的「理财型房贷」商品。这种理财型房贷,就是除了一般的房屋贷款外,还有一个「循环透支额度」,可以让你随借随还,未使用时则完全不计息,申贷额度又高,这些都是理财型房贷的优点。不过,正因为如此,理财型房贷的利率往往比一般房贷,至少高出1~2%。

降息有撇步──双周缴(小标)

以银行所推出的房贷双周缴为例。如果将每个月所要缴的房贷金额,改成每两个礼拜缴一半,在不改变每个月应缴总金额的情况下,其中一半的本息就可提前两个礼拜缴清,就等于每个月有一半的金额,是提前两个礼拜还清。如此一来,房贷户就能省下后两个礼拜的利息。在下一期缴交的房贷中,本金也能多摊还一些。一旦本金多还,当然就会使下一期的利息减少。如此双重效果,不但能减少利息支出,更能加速清偿贷款。一般平均来说,20年的房贷可以在还清。但是,提醒你,在采用「双周缴」之前,必须计算好你的收入状况,才不会沦落到捉襟见肘的局面。

黄金提钱密码3:新节俭主义,做个高智商的花钱狂(7)

看清房贷类型,降息有望(小标)

市面上的一些房贷类型,各各都具有特色,但也各各具有潜藏的弱势,都还是要端视个人的需求而去选择。

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