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第8部分（第2页）

优秀的体制和执行能力是实力不出众的招商银行成功的保障。面对企业壮大后的弊病和外部竞争环境的变化，马蔚华能否实现银行的顺利转型？

银行的困境：谁还需要银行？

中国的商业银行面临两大脱媒的挑战，一个是资本性的脱媒，一个是技术性的脱媒。资本性的脱媒是融资减少，即股票、债券市场等直接融资的发展使得银行的融资份额减少。银行过去一统天下的格局被打破，商业银行在融资当中一统天下的地位被削弱。

目前所有的商品价格已经市场化，只有资金的价格还没有放开，从2007年元旦开始，中央银行每日对外发布上海同业拆借利率，这是一个信号，也就是全面利率市场化的时代已经不远了。在企业融资的空间里，银行的份额在减少，银行盈利也受到挑战。2005年开始中央银行发一千亿短期融资债，短期融资债的成本是三个点，银行融资贷款成本是五个点，相当多的一批优质客户发了短期融资债去还银行贷款，银行的业务受到挑战。

银行作为社会支付的平台，其支付功能是借助于IT实现的，但是当前很多IT企业，从微软到索尼到阿里巴巴，都在试图进入支付领域，都在成为银行的挑战者。此外国内能源企业开始在金融业领域扩张，2009年4月中石油成功收编克拉玛依市商业银行，并将其改名为昆仑银行，足以彰显其欲借打造金融帝国来实现全球扩张的意图。中国海洋石油总公司旗下的金融板块门类最为齐全，囊括信托、保险、基金等领域。

在经济全球化和信息化的推动下，全球的银行业正呈现出信息化生存的趋势、综合化经营的趋势、资本市场化的趋势和发展国际化的趋势。在这样的大趋势下，马蔚华在2005中国国际金融论坛上预测，中国银行的各种结构将在未来五到十年发生巨大变化。马蔚华用“4个50％”描述这种巨变。银行间接融资在整个社会融资的地位，将从现在的％下降到50％甚至以下，同时，从消费信贷和批发信贷的比例来看，批发性信贷将从目前的90％以上降到50％以下，相应地，消费信贷的比例将从目前的10％提高到50％以上，消费信贷和中间业务带来的利润收入将上升到50％以上。

时下，战略调整已经成为商业银行变革的共同方向，积极发展零售银行业务和中间业务也几乎成为所有商业银行行长共同的话题。中国银行业集体战略调整是因为三方面原因：资本约束、经营环境和客户需求。国际国内监管规则的变化使得资本约束成为悬在商业银行行长头上的一把利剑，所以所有的银行都在考虑如何节约资本金。银行要用有限的资本创造更多的利润，就必须发展资本消耗少的中间业务和零售业务。

同时，中国个人金融资产不断增加，贫富差距加大，说明富人的金融需求增大。从企业状况看，对GDP做出80％…90％贡献的是中小企业，而它们从银行获得的贷款占比只有16％。这些数据都显示了零售银行业务的发展空间。另外，外资银行在中国市场争夺的领域也集中在三个方面：高端客户、信用卡和中间业务。

所以，在现实情况下，如果一家银行还处于规模冲动、对公贷款、死傍大客户的思维中，将注定被市场淘汰。尤其是中小商业银行，更要先行一步。虽然理念上大家都在谈战略调整、发展零售银行业务和中间业务，但很多银行人士仍然很难调整自己的经营思路，或者在考核时仍然要拿出一份规模、利润、市场份额数字好看的成绩单向上级报告。书　包　网　txt小说上传分享

第十一章　　自我颠覆：管理新转型（2）

到2007年必须完成8％资本充足率的硬指标，使得国内商业银行过去依靠信贷资产扩张的道路行不通了，因为风险资产权重越大消耗的资本肯定也越多。同时，利率市场化和汇率改革后，银行利差收入逐渐收窄，过去靠吃利差的模式被打破，银行面临寻找新收入来源的难题。中国的银行正在经历一场巨大的变化，对传统业务、传统模式将产生十分深远的影响，这场变革对每个银行来说都生死攸关。

这种局面让马蔚华焦虑不已。上世纪80年代到90年代，美国的银行业也经历过同样的过程。当时美国资本市场的快速发展为美国的商业银行业带来了巨大的冲击，不得不面对脱媒的挑战。当时只有花旗银行等为数不多的银行及时进行了综合经营的转型，随之而来的就是1500多家银行出现了问题，290家银行倒闭。

而现在，同样的局面已经开始在中国出现，中国的商业银行正面临无利可图的局面。无所不在的互联网让西方的消费观念迅速影响着中国人的理念。中国百姓的个人的金融需求正变得越来越多元化，这也让传统的银行业开始不适应客户和市场的长期需求。

房地产：金矿还是陷阱

近年来，随着国家宏观政策的调整，房地产业的持续火爆，银行间的房贷竞争已呈白热化趋势。而房贷也是零售业务的重要组成部分。对很多普通百姓来说，“贷款买房子”是他们唯一从银行借钱的经历。而中国人普遍重视买房置业的观念和按时还款的良好信誉，使得房地产个人按揭贷款成为银行的稳定生财途径。当然，这是在危机没有爆发的情况下，毕竟海南地产泡沫破灭的年代并不遥远。

随着房地产业在全国蓬勃发展，开工楼盘越来越多，银行贷给开发商的资金也越来越大。由于房贷规模巨大，事关银行市场份额甚至自身安危，因此各家银行纷纷推出新业务以吸引个人贷款，通过争抢个人贷款来降低房地产开发贷款风险。长期以来，房屋按揭贷款在我国是被列为优质贷款的范围，这块业务也成为银行间争抢的一块“肥肉”。就是说，贷款买房的个人越多，房地产开发商就越安全，银行贷给开发商的款也越安全。

如果是一笔面向中小企业的50万元的流动资金贷款，虽然贷款利息可以向上浮动一些，但是仍然要涉及一系列管理费用，并且涉及反复的放款回款，在抵押品上可供选择的也不多，银行毕竟不是当铺，并不擅长处理抵押品。

如果是一笔50万元30年期的住房按揭贷款，银行自放款后第二个月起就能获得平均的利息收益。在现实环境下，城市白领违约成本越来越高，银行实际上是获得双重保障。

招行凭借自己良好的口碑和客户资源积累，在2005年以来的地产爆发式增长中获利颇丰，招行的优势在于不管贷款年限是多少年，均按３年浮动利率计算，且随时都可以提前还款和缩短还款年限，没有违约责任，十分灵活。招行的放贷业务对贷款人来说是最优惠和灵活的，至2007年3月，招行个人贷款余额首次超过1000亿元，该规模仅次于工、农、中、建四大商业银行，在股份制商业银行中独占鳌头。

2005年5月，招行率先向市场推出了个人住房循环授信业务。该产品具有一次授信、长期使用，循环授信、随时使用、担保不变的特点，贷款人可以随贷随还，额度内的贷款不限于个人住房贷款，还包括汽车消费贷款、装修贷款和助学贷款及其他消费贷款。

2006年，招行推出国内银行首个固定利率住房贷款业务以及入住还款法业务，并率先推

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