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第5部分（第2页）

以「抵利型房贷」为例，它的优势是，可以让房贷户以存款折抵房贷本金。但并非将存款领出，直接偿还本金。而是存款本身依旧在房贷户名下，并以扣除后的金额计算利息。例如：贷款本金是　500　万，而存款帐户中有100万，则利息只会以400万元计算。也就是说，房贷户存款愈多、不计息的本金就愈高，利息相对就可以缴的愈少。还有个好处是，当房贷户有资金需求时，仍然可以动用到自己的钱。

不过，要注意的是，如果你手上没有存款，或存款动用机率过高，并不适合采用抵利型房贷。因为抵利型房贷的附加功能较多，银行计算时必须负担的成本也较高，因此，不具有最低利率的优势。同时，「抵利型房贷」虽和贷款人约定的存款，是不计息账户，但实际上，是同时以约定贷款利率，分别计算出「贷款利息收入」和「存款利息支出」，再以「贷款利息收入」扣除「存款利息支出」，向贷款客户收取利息。这个利息是属于《所得税法》第14条第1项第4类利息所得，还是要依法应办理扣缴。

所以，房贷户还是得要仔细精算，才不会为了蝇头小利，反而偷鸡不着蚀把米，弄巧成拙啰！

四，保费省不得，精省三大妙招

台湾人拥有保单的机率非常高，但是如果去问那些保单持有人，是否了解自己买了那些保障，说真的，并不是每个人都非常清楚。

「买保单」其实是一门高深的学问，为了学会「如何买保单」，几年前，我还在当财经节目主持人时，就去考一堆保险证照。现在，我就受益无穷。

我记得有则保险的笑话，虽然是笑话，但是也值得让大家省思自己对保险的观念是否正确。

有一种保单，是台商老婆最爱买的保单，那就是「高额意外险」。因为有很多台商，都在两岸三地做生意，经常没办法在家中陪伴老婆，只能偷偷在海外包二奶。精明的台商老婆，为了避免人财两失，就为先生买了高额意外险，不过万万没想到，先生真的发生意外，但是却没有死亡，只成了重度残废。这时候，二奶吓得跑掉了，大老婆只好扛起责任，将先生接回来照顾。但最后才发现，当初所买的意外险都是赌先生「死亡后的理赔」，而忽略购买「意外医疗险」和「豁免保费」部分。因此，太太不但要照顾先生，还得四处张罗医疗费用，还真是应验一句话：「人得到了，财却失去了」。

曾经有人说过：「全天下女人最容易犯的错误，就是『依赖』。」其实，男人也是如此。对大多数的女人来说，「依赖」的感觉的确很好：上下班有人接送、东西有人提、买菜有人陪、饭后有人帮忙洗碗、最好不用上班就有钱可以花。难怪，有那么多人梦想要当有钱人的少奶奶，因为有个男人可以依赖真好。

不过，毕竟这么好的美事，是可遇不可求。因为再怎么漂亮的女明星，被枕边人嫌弃，或是背叛的机率可不小；而嫁入豪门却被婆家嫌弃，或生活型态格格不入，而得忧郁症的人也大有人在。

但是，老公太好也有问题，曾经有一个先生，因为太太生病，他为了照顾太太及两个孩子，日夜工作赚钱，料理三餐，身体不适时却没有就医。后来，被生活压得喘不过气来，居然过劳死。如果你单纯嫁给一个上班族，却100％的依赖他，到最后，你可能也舍不得自己的老公如此劳累吧！

黄金提钱密码3：新节俭主义，做个高智商的花钱狂（8）

既然，很多女性朋友在「家庭理财」中扮演重要的角色，就该负起重责大任，愈早开始热悉理财的内容与知识，不但能享受投资带来的复利效果，更可在关键时刻，做出正确的理财判断，也能让家庭经济不但稳定持平，且还能愈来愈富。

我就经常碰到读者问我这样的问题：

「刘小姐，我母亲之前帮我买了一张保单，希望我能从年轻开始打造退休规画。但我最近失业，暂时没有收入，我能不能先把这张保单解约呢？可是又怕拿回来的钱好少，我该怎么办？」

「刘小姐，我之前买了一张储蓄险，但是我最近做生意，需要一些资金应急，我想把保单解约现金回来，这样划算吗？」

「刘小姐，我买了不少人情保单，最近我朋友说我保障不够，要我解约，重新再买一份保单，这样到底划不划算呢？」

关于这些问题，不是简单三言两语可以讲完的，不过，我大致整理两大方向，提供所有读者做参考：

方向1　　不要随便解除你的保单（框框字）

买保险就是一种「风险规画」，它是我们在做财务规画中，扮演着「防护网」的角色。我们一辈子辛苦累积的资产，就像一个会慢慢累积饮用水的水塔，如果有了防护网，就算将来不小心水塔磨破了个洞，也不用怕原先存在水塔里的水会漏出来，这就是风险规画的重要。

一些寿险保单，意外险还有医疗险的保单，一定要有足够的规画，但是，每个人的收入状况不同，人生中的收入也有中断与减少的可能，但除非真的不得已，否则千万不要随便解除你的保单。

当然，每个人难免会因为经济上产生变化，或因当初投保时不好意思拒绝，而事后心生后悔。一旦面临这些情形，一般人最直觉的反应便是「解约」。但是决定「解约」之前，应该要仔细盘算才不会吃大亏。因为，保险是长期的契约，加上以前的预定利率较高，如果保险一旦解约，不仅拿回来的保费必须打折计算，保障也会丧失。所以，为了避免领回的解约金，与自己的认知落差太大，而造成不必要的误会，可以向保险公司申请「减额缴清保险」「展期定期保险」，或「转换契约」。

所谓的「减额缴清保险」是指，当保户无法再继续缴交保险费，却又不愿意失去终身保障的权利时，可以采取「降低保险金额」的方式，将保单当时累积的价值准备金，一次缴清保费。这种方式特色是：险种没变，保障期间也相同，唯一的差异就是保额减少了，但起码这张保单还是存在着。

而「展期定期保险」指的是，如果投保人不想改变原来保单的「保额」条件下，也可以用保单所累积的「保单价值准备金」，一次付清购买定期保险所需要缴交的保费，让保障期限不至于突然中断，可以再延续一段时间，以时间换取保单延续的机会。好处是，不需要再缴交保费，但缺点是保险期将会缩短。不过，有一点要注意的是：如果是由原来的「终身保险」变成「定期保险」时，若被保险人在保险期间内身故时，保险公司将按投保金额给付死亡保险金。但如果是在保险期间之后死亡，则保险公司不再负保险金给付的责任。

有了这些应变措施，就可以不需要采用解约方式，让自己白白丢了银子，也失去该有的保障权益。

方向2　　买保险要以父母的保障为优先（框框字）

现在有很多女性负责家庭理财收支，但却发现一个奇怪的现象：自己保单没有买，却帮孩子买了一大堆保单。其实，买保险最重要的目的，就是要「规避风险」，与「保障最主要的收入来源」。因此，万一父母出事，谁还能出钱来继续缴小孩的保费呢？万一自己是奉养父母的最后一代，同时也是被子女抛弃的第一代的话，到老时一点保障都没有，那岂不是太可悲了？因此，买保险当然要以父母的保障为优先。

让保费自动转账省1％（小标）

国内有很多保险契约，大多是由业务员主动招揽，因此保费多由业务员或收费员到府收取，保险公司也必须付出收费津贴，而这些津贴就是来自客户缴交的保费。所以，如果保险公司能节省使用这些行政管理费用，客户选择由金融机构自动转账，那么保险公司就可以省去收费成本。

保险公司为了吸引客户选择自动转账，也提供保费优惠，以便吸引更多保户使用自动转账的方式。目前市场上大多给予总保险费1％的折扣。以每年交10万元保费为例，1％为1；000元，如果是20年期的保单，在不考虑利息因素之下，就可以节省20；000元。不过，也有公司对于部分商品，是不提供自动转账扣款优惠的，像有些公司推出的账户型医疗险，因保费已经很便宜了，就不再提供优惠。

聪明的女人，应该要懂得做一个高智商的花钱狂，并且以「低成本」生活态度，当一个兼具智慧与美丽的女人。因此，花钱之前，别忘了要衡量收支，尤其碰到百货公司周年庆旺季时，对诱人的折扣DM，千万要有心理准备。建议你，血拚前最好先列一张购物清单，确定需要采购的商品，并且货比三家后再去买，才有机会成为一个，打扮「美美」、荷包「满满」的快乐小富婆。

〈附录〉

学会理财，你也可以帮助他人！

根据内政部的数据显示，台湾在2006年前三季的低收入户户数与人数，双双改写历年新高纪录，也就是说，沦为下层社会的人愈来愈多了，有些家庭甚至需要举债度日，如果你因为这本书而有些启发，甚至开始了你的理财计划，请分享你的爱心，帮助其它的贫穷家庭。

你可千万别以为钱小就没有帮助他人的力量！2006年诺贝尔和平奖得主，孟加拉国的经济学者尤努斯所创办的「乡村银行

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